¿Por qué se deben utilizar varias pasarelas de pago?

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Todo el mundo quiere aumentar sus ingresos. Pero, impulsar un crecimiento cada vez más rápido requiere innovación técnica y empresarial constantes. Las empresas innovadoras superan constantemente los límites de su infraestructura, incluidas las pasarelas de pago, para expandirse hacia nuevas zonas geográficas, mercados y líneas de negocio. Sin embargo, las exigencias que imponen a sus empresas a menudo se ven restringidas por las limitaciones de sus infraestructuras técnicas.

Un área de restricción para los comerciantes se relaciona con las soluciones que utilizan para aceptar pagos. Los innovadores requieren flexibilidad en estas infraestructuras de pagos y comercio electrónico. Las soluciones de pagos en silos tal vez no sean las adecuadas o las que mejor se adapten en función de las necesidades específicas de los comerciantes y los mercados. Como consecuencia, las ambiciones de una empresa de comercio electrónico de crecer en nuevos mercados se verán limitadas o postergadas.

Esto lleva, a menudo, a que los innovadores se topen con límites en su capacidad de adaptar soluciones en silos para satisfacer sus necesidades comerciales y técnicas específicas. En este artículo, exploramos cómo las empresas innovadoras y de rápido crecimiento confían en diversas pasarelas de pago para satisfacer sus requisitos de pago únicos y cambiantes.

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Los pagos ayudan a brindar una excelente experiencia al cliente

Al mismo tiempo, las empresas de rápido crecimiento logran ofrecer una gran experiencia al cliente. Los clientes que vuelven y recomiendan un servicio exigen algo más que un valor promedio. Una parte vital de esa experiencia del cliente es el proceso de aceptar pagos. Las transacciones rechazadas y los largos tiempos de latencia de las aprobaciones pueden dañar la reputación y reducir el valor de la lealtad de los clientes.

Además, la incapacidad de aceptar pagos en la forma en que lo exigen los clientes “o en los mercados en los que se encuentran los clientes” puede conducir a tiempos de latencia prolongados para las aprobaciones, o incluso a la incapacidad de aceptar pagos en la forma en que los clientes demandan, y todo esto afecta de manera negativa la experiencia del cliente.

Para ofrecer una excelente experiencia al cliente, es necesario reducir estos rechazos falsos, reducir la latencia y garantizar que los clientes puedan pagar como prefieran. Como veremos en este libro electrónico, no siempre es sencillo con una sola pasarela.

Usar varias pasarelas de pago: principales ventajas empresariales

Como consecuencia de estos desafíos, las empresas de rápido crecimiento conectan sus aplicaciones a diversas pasarelas para facilitar la innovación empresarial y técnica. Analicemos de manera más detallada varias de las razones clave para utilizar varias pasarelas de pago.

1. Diversas pasarelas de pago propician la innovación empresarial

El comercio electrónico sigue creciendo a un ritmo asombroso. Los analistas predicen que, para el año 2020, habrá un crecimiento de dos dígitos que llevará las ventas en línea a 4 billones de USD por año. A medida que este crecimiento aumente, cada vez más empresas crecerán en nuevos mercados y construirán nuevos modelos de negocio. Por ejemplo, SeatGeek ha evolucionado su modelo a lo largo del tiempo y pasó de dirigir a los compradores de entradas para eventos a los sitios de los operadores de entradas para la compra a ofrecer una experiencia completa al cliente dentro de su propia solución.

Si permiten más de una pasarela de pago, los servicios de comercio electrónico pueden introducir modelos de negocio nuevos y dinámicos. Por ejemplo, una empresa de reparto tiene como objetivo atraer a miles de restaurantes y tiendas de conveniencia. Pero cada uno de estos comerciantes tiene su propio proveedor de pagos. La empresa de reparto no solo no puede integrarse con cada proveedor, sino que preferiría diferenciarse al ser capaz de facilitar la incorporación de nuevos comerciantes al ofrecer conexiones sencillas a cualquier pasarela que utilice el comerciante.

2. Diversas pasarelas de pago aumentan la cobertura geográfica

La necesidad de más de una pasarela es evidente cuando su negocio se expande, especialmente en el extranjero. A medida que venda en distintos países, notará distintos niveles de compatibilidad. Algunas pasarelas pueden afirmar que ofrecen compatibilidad para un país en particular, pero, en verdad, solo pueden cubrir ciertos métodos de pago y monedas. O su capacidad para procesar transacciones con éxito y rapidez es menos convincente. Esto puede ser especialmente cierto para los pagos nacionales en comparación a los internacionales.

Al sumar compatibilidad con varias pasarelas de pago, un servicio de comercio electrónico puede enviar las transacciones a la pasarela que proporciona la mejor compatibilidad para una región en particular. El resultado son transacciones más exitosas en diversos mercados.

3. Diversas pasarelas de pago propician la flexibilidad empresarial

El uso de varias pasarelas tiene mucho sentido para el negocio cuando se tiene en cuenta la flexibilidad que ofrece a su equipo. A medida que trabaja con una pasarela en una región determinada, puede descubrir que las tarifas, los requisitos contractuales y otros problemas comerciales erosionan el valor que obtiene de su relación. Al trabajar con varias pasarelas, puede cambiar fácilmente sus transacciones a otro socio según sea necesario.

Hay muchas pasarelas disponibles para los comerciantes. Y la desafortunada realidad es que algunas de ellas no estarán aquí a largo plazo. El almacenamiento de datos de tarjetas fuera de la pasarela, o con una bóveda de respaldo duplicada, alojada fuera del entorno de la pasarela, proporciona una gran seguridad y flexibilidad para que su equipo cambie las pasarelas si es necesario.

Más comúnmente, puede haber una situación en la que la pasarela simplemente se apague o no responda. Cuando eso sucede, su buena reputación frente a los clientes, así como los ingresos, pueden disminuir. Sin embargo, si dispone de diversas pasarelas, puede redirigir las transacciones de manera eficiente a través de una pasarela alternativa y esto limitaría las interrupciones.

Otro escenario común es cuando un comerciante tiene un volumen excepcionalmente alto de transacciones. Por ejemplo, el cliente de Spreedly Elevate Tickets gestiona la venta de entradas para muchos de los festivales más importantes del mundo. Cuando las entradas salen a la venta, hay un flujo masivo de demanda. Las empresas que tienen ráfagas similares de transacciones quieren alternativas si una pasarela no puede manejar el volumen para poder continuar con las ventas sin problemas.

4. Utilizar diversas pasarelas de pago para propiciar la flexibilidad de la cuenta comercial

Conforme a la evolución de la industria de pagos, se gestaron dos tipos de proveedores. Uno que ofrecía una cuenta combinada para la pasarela y el comerciante. Y otros que eran solo pasarela. Los comerciantes que querían simplicidad elegían, con más frecuencia, la opción combinada, a pesar de que, generalmente, implicaba costos de transacción más altos. Mientras que los comerciantes de mayor volumen que se sentían cómodos con la gestión del proceso a menudo usaban su propia cuenta comercial y optaban por las tarifas de transacción más convenientes. Aunque ambas son opciones válidas, hay un punto intermedio en el que el comerciante utiliza ambas opciones.

Por ejemplo, es posible que su empresa haya negociado tasas de procesamiento muy convenientes con un proveedor, pero desea que haya flexibilidad para trabajar con pasarelas que satisfagan sus necesidades específicas. O bien, puede que simplemente desee que la opción se mueva de una pasarela a otra sin el obstáculo de agregar una cuenta comercial cuando cambie.

5. Conectar con varias pasarelas para ofrecer opciones de pago

Parte de proporcionar una gran experiencia al cliente es ofrecer las opciones de pago que sus clientes demandan. Un ejemplo de eso es PayPal. Como una de las compañías de pago por Internet más grandes del mundo, muchos consumidores tienen cuentas de PayPal y prefieren usar PayPal en lugar de introducir datos de tarjeta de crédito en otro sitio web. Este mismo beneficio también puede ser un inconveniente. Tener que salir de la página de pago e ir al sitio de PayPal es una mala experiencia de usuario que puede reducir las ventas.

Mediante el uso de diversas pasarelas, este problema se puede evitar. Lyft, la aplicación de transporte, utiliza una pasarela para la mayoría de las transacciones y otra para los clientes que quieren pagar con PayPal. Incluso si no utiliza PayPal como su principal pasarela de pago, puede ofrecer esta opción como alternativa. Al mismo tiempo, este enfoque proporciona un excelente respaldo en caso de que tenga problemas con su pasarela de pago principal o cuenta comercial.

6. Acceso a una funcionalidad de pagos adicional

El comerciante puede tener una pasarela de pago preferida con la que desee trabajar debido a tarifas preferenciales u otro valor comercial. Pero esa pasarela podría no ofrecer todos los servicios que necesitan. Por ejemplo, es posible que no sean compatibles con metadatos de Nivel 2 o Nivel 3. O podrían carecer compatibilidad con la seguridad de tres dominios (3DS).

Como resultado, es probable que tenga sentido, por razones empresariales, conectarse a las pasarelas que cubren los casos de uso necesarios. Luego, cuando se necesita compatibilidad de Nivel 2 o 3DS, el comerciante puede simplemente redirigir las transacciones a la pasarela que satisfaga su necesidad.

¿Qué nos dicen los datos sobre las ventajas de varias pasarelas de pago?

En Spreedly, recopilamos datos detallados sobre el éxito de las transacciones, los métodos de pago y las pasarelas. Utilizamos la información generada a partir de esos datos para ayudar a nuestros clientes a ofrecer una experiencia de cliente aún mejor. Nuestro equipo de datos científicos analizó decenas de millones de transacciones procesadas junto con la plataforma Spreedly durante los últimos seis meses. El objetivo es comprender qué tan bien se compara la realidad de diversas pasarelas con el valor comercial que describimos anteriormente.

Primero, veamos los atributos generales de los datos obtenidos. El 30 % de las transacciones analizadas fueron autorizaciones y el 70 % fueron compras. Las transacciones fueron el 90 % compras nacionales y el 10 % internacionales en todas las monedas. Para ser claro, un titular de una tarjeta en Argentina que realice transacciones en pesos argentinos sería clasificado como una compra nacional para nuestro análisis.

En la evaluación se incluyeron, en total, 114 pasarelas y 106 monedas, lo que aporta una sólida representación de transacciones mundiales. En todas estas transacciones, queríamos evaluar qué tan bien las diversas pasarelas ayudan a reducir las tasas de rechazo y la latencia. Para ello, nuestro equipo comparó las métricas de las tasas de rechazo y latencia en:

• diferentes monedas;

• transacciones internacionales en comparación con las nacionales;

• tipos de transacciones de autorización y compra;

• diferentes pasarelas en diversas áreas geográficas.

Un reconocimiento clave a medida que examinamos los datos es que la pasarela es solo una parte de la infraestructura de pago. Sin embargo, si intentamos controlar esto, los datos revelan información importante sobre la evaluación de la estrategia que emplean los comerciantes en cuanto a la pasarela.

Evaluamos los resultados para determinar los niveles de confianza. Estadísticamente, informamos estos resultados en un nivel de importancia del 1 %. Ahora, veamos las conclusiones clave a las que llegamos con este análisis.

El rendimiento de la pasarela de pago fluctúa según el tipo de transacción

Además de la variabilidad entre las monedas con las que permiten operar las pasarelas, también hay una diferencia significativa en el rendimiento de la pasarela en función del tipo de transacción. Las tasas de rechazo cuando se comparan entre pasarelas varían significativamente cuando se clasifican por tipo de transacción, autorización frente a compra y nacionales frente a internacionales, se correlacionan con las tasas de rechazo.

Lo mismo se aplica a los niveles de latencia. Nuestro análisis destaca la variabilidad de la latencia de transacciones por pasarelas de acuerdo con el tipo de transacción.

Necesidad de cobertura geográfica en las pasarelas de pago

La cobertura internacional no es una garantía cuando elige su pasarela. Encontramos que el promedio de pasarelas procesa transacciones con éxito en seis monedas. El 50 % de las pasarelas analizadas realizan transacciones en dos monedas o menos; de hecho, 48 pasarelas procesaban solo una única moneda. Por lo tanto, si su negocio planea expandirse internacionalmente, debe evaluar sus opciones.

Muchas empresas tendrán un mercado importante en su moneda nacional y habrán negociado acuerdos favorables con su pasarela de pago. Entonces podrían estar preocupados por renunciar a eso a cambio de pasar a una pasarela que tenga una cobertura internacional más amplia. Pero no tendrá que elegir si conecta su aplicación a diversas pasarelas. Puede seguir realizando transacciones en su proveedor nacional preferido y confiar en otra pasarela para las transacciones internacionales.

Variación de las tasas de rechazo en las pasarelas

Si limitamos nuestro análisis para centrarnos en una moneda, podemos ver con más claridad cómo se comparan las tasas de rechazo en diferentes pasarelas. Nos centraremos en USD, ya que es la moneda que tiene más sentido, puesto que tenemos 85 pasarelas en nuestro conjunto de muestras que hacen transacciones en dólares estadounidenses. Esto también ayuda a eliminar la variabilidad que podría provenir de una pasarela que se concentra en monedas que pueden tener una tasa de rechazo promedio más alta.

Al evaluar estas 85 pasarelas de pago, encontramos que la variación de las tasas de rechazo era muy alta. Esto valida la importancia de no simplemente evaluar a su proveedor de pasarela y su rendimiento, sino de tener flexibilidad en su enfoque. Esto podría significar flexibilidad en los diferentes mercados para aprovechar las tasas de éxito relativas. Y también podría significar flexibilidad para trabajar con un proveedor de pasarela diferente si su proveedor existente no realiza transacciones de manera satisfactoria en el nivel que usted prevé.

También descubrimos que, si una pasarela de pago funciona bien, por ejemplo, en Malasia, eso no necesariamente indica que será una pasarela superior en Chile. Esta variabilidad de la pasarela de mejor rendimiento en un mercado en particular es una razón convincente para trabajar con diversas pasarelas a fin de maximizar el volumen de transacciones exitosas en todos los mercados.

Variación de las tasas de latencia en las pasarelas

Un desafío similar enfrentan los comerciantes en lo que respecta a las tasas de latencia. Latencia se refiere al tiempo necesario para completar una transacción. Puede imaginar fácilmente la frustración que siente un consumidor cuando la latencia para completar una transacción es prolongada. Es posible que asuma que algo ha salido mal y abandone su carro. Es posible que se sienta frustrado y se vaya. O quizás recuerde esa frustración cuando vuelva a seleccionar a un proveedor y simplemente recurra a otro.

Las razones de las latencias pueden tener muchas causas y, al igual que sucede con las transacciones rechazadas, muchas de estas razones son externas a la pasarela de pago. Sin embargo, podemos aprender muchas lecciones a partir de la comparación, capaces de mitigar esta preocupación.

En cuanto a los datos, podemos comparar el rendimiento de las pasarelas de pago entre monedas. Aquí, al igual que en el caso de los rechazos, podemos ver que las pasarelas que tienen tasas de latencia muy bajas en una moneda rara vez tienen un rendimiento superior en otras monedas. Esto significa que, para el comerciante, la selección de una única pasarela para satisfacer todas las monedas en las que opera significa sacrificar una gran proporción de su base de clientes.

Este gráfico ilustra ese punto. Hemos seleccionado un conjunto de divisas de gran volumen e identificado las pasarelas con las tasas de latencia más bajas por divisa en una muestra de transacciones. Luego marcamos cada una con su propio color. Puede ver claramente la diversidad de pasarelas en las 3 principales divisas. Hay muy poca coherencia, ya que el factor de mejor rendimiento en una moneda a menudo no se encuentra entre los 3 (tres) de mejor rendimiento para otra.

Este desafío aumenta en especial si considera que su negocio está tratando de expandirse a nuevos mercados. Y, si hace la transición al nuevo mercado y proporciona una experiencia de compra negativa a sus clientes, es menos probable que cobre fuerza en esa región geográfica.

Cobertura por pasarelas de pago de divisas específicas

A medida que su negocio crece internacionalmente, necesita tener la capacidad de aceptar pagos en las regiones donde se encuentran sus clientes y en las que desea vender. Sin cobertura, la vara para que el cliente realice una compra es muy alta. Este problema se hace aún más evidente si observa que, en nuestro análisis, hemos encontrado treinta monedas que tenían una única pasarela que las cubría.

Al analizar la amplitud de la cobertura en distintas zonas geográficas, descubrimos que la moneda promedio era compatible solo con tres pasarelas de pago. Esto sugiere que una estrategia global con una pasarela de pago puede ser difícil de administrar porque puede descubrir que las monedas con las que busca compatibilidad solo están cubiertas por un conjunto de pasarelas frente a un solo proveedor. Una vez más, trabajar con varias pasarelas y seleccionar cuál usar para una determinada moneda le da la flexibilidad de expandirse a los mercados a los que desea apuntar.

¿Debo elegir una pasarela que sea compatible con varias monedas?

A medida que los comerciantes se expanden internacionalmente, la necesidad de procesar pagos en diversas monedas se vuelve esencial. Un enfoque válido para un comerciante es seleccionar una pasarela de pago que sea compatible con las monedas necesarias. Esto puede tener algunas ventajas, según las prioridades del comerciante. Pero hay desventajas significativas que pueden tener repercusiones a corto y largo plazo en los ingresos.

Como hemos comentado anteriormente, las pasarelas de pago difieren en términos de sus tasas de éxito y niveles de latencia. Este problema es cierto incluso cuando se observa el rendimiento de una única pasarela a través de un conjunto de monedas. Una pasarela puede funcionar bien en términos de éxito de transacción y tiempos de latencia en una moneda, pero rendir menos en otra.

Lo vemos al analizar los datos a continuación. Aquí vemos una pasarela de alto rendimiento para la moneda A con un rendimiento radicalmente inferior para la moneda B. Esta fluctuación de rendimiento hará que los ingresos disminuyan en la región de la moneda B para el comerciante, ya que los clientes llevan su compra inmediata (y su negocio a largo plazo) a otro lugar.

Este desafío puede resolverse al implementar un conjunto de pasarelas. Si bien la latencia y el éxito de las transacciones no son los únicos determinantes de qué pasarela debe elegir un comerciante, sí que son importantes. Al conectarse con varias pasarelas, el comerciante puede seleccionar y, cuando sea necesario, reequilibrar una cartera de pasarelas. Los comerciantes pueden seleccionar la pasarela que tiene más sentido para ellos para cada moneda. Y luego, si es necesario, pueden cambiar a otra si el rendimiento disminuye con el tiempo.

La popularidad y las tasas de rechazo de la pasarela no siempre coinciden

Aunque no es el único elemento a considerar a la hora de evaluar qué pasarelas seleccionar, las tasas de rechazo son un factor importante. En nuestro análisis, comparamos los volúmenes de transacciones de una moneda determinada frente a las tasas de rechazo experimentadas en esa moneda. Encontramos que, a menudo, había un desajuste entre los dos. Es decir, la pasarela con la tasa de rechazo más baja no era con frecuencia la más popular.

Esto destaca una vez más el hecho de que las empresas eligen sus pasarelas por muchas razones, no solo por las tasas de rechazo. Pero puede afectar sustancialmente sus ingresos, y debe ser parte de su cálculo. Al final, las tasas de rechazo tienen un impacto a corto plazo al reducir la cantidad de ingresos generados para un conjunto determinado de transacciones. Además, afectan al valor de la lealtad del cliente debido a la probabilidad de que este no recurra a su negocio en el futuro si experimenta un rechazo.

El análisis que realizamos comparó la tasa de éxito de transacciones de la pasarela de mayor rendimiento en nuestro conjunto de datos para una moneda en particular frente a la pasarela de pago más popular para esa moneda en función del número de transacciones en esa moneda.

Los resultados son sorprendentes. Para algunas monedas, la brecha es enorme: hasta un 30 %. Pero incluso en los casos en que la diferencia es pequeña, imagínese lo que esa diferencia significa para su negocio. ¿Qué significaría un 1 % más de transacciones exitosas para sus ingresos y su relación a largo plazo con sus clientes?

Al conectarse a varias pasarelas de pago, no tiene que sacrificar una por la otra. Puede seleccionar el proveedor con el que se sienta más cómodo desde una perspectiva empresarial y aprovechar las pasarelas de mejor rendimiento donde se beneficie.

Los datos son claros. En lugar de confiar instintivamente en una única pasarela, los comerciantes deben comprender sus necesidades empresariales. Las empresas de crecimiento rápido, en particular, deberían evaluar si la importancia de la flexibilidad empresarial, así como abordar la latencia y el éxito de las transacciones son importantes para ellas. Si es así, una cartera equilibrada de pasarelas puede brindarle la oportunidad de maximizar las transacciones exitosas en diferentes tipos de transacciones.